Tv-reklámokban már többször találkozhattunk a rendszer ismertetésével, de valójában sokan nem értették meg az alapján, hogy mi ez, és miről is van szó – bár lehet, hogy már használták is, csak nem tudtak róla. A qvik egy új generációs magyar mobilfizetési mechanizmus, amely az Azonnali Fizetési Rendszer (AFR) révén gyors és kényelmes pénzmozgással kecsegtet – neve is az angol quick (gyors) szóból ered. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) támogatásával létrejött fejlesztés célja, hogy biztonságos és ingyenes alternatívát nyújtson a digitális pénzforgalom világában, azonban az újabb lépések ismét csak hozzájárulnak ahhoz, hogy még inkább háttérbe szoruljon a készpénzhasználat.
Milyen fizetési lehetőségeket kínál a qvik?
Jelenleg négyféle opció létezik. Az egyik ezek közül a qvik-QR, amivel a kereskedő vagy szolgáltató – akár online fizetésnél, akár személyesen a pénztárgépen vagy a POS-terminálon megjelenít egy QR-kódot, amit a vásárló a mobiltelefonja kamerájával be tud olvasni. A kód tartalmazza a szükséges adatokat, és a banki applikációban (OTP Bank, George stb.) történő jóváhagyást követően az átutalás azonnal teljesül.
Ezzel szemben a qvik-NFC egy érintésalapú lehetőség, ahol az NFC-képes okoseszközt (pl. okostelefon, okoskarkötő, okosóra) a terminálhoz érintve jön létre a megbízás, ami digitális elfogadásra vár. Semmi mást nem kell tenni, csak engedélyezni egy gombnyomással, hiszen a tranzakció már a megfelelő adatokkal kitöltve jelenik meg a pénzintézet szoftverében.
A qvik-link telefonról indított online vásárláskor a bolt applikációjában vagy weboldalán a qvik fizetési módot választva a felhasználót átirányítja a saját mobilbanki alkalmazásába, ahol megerősítést követően az azonnali átutalás megtörténik.
A negyedik megoldás az úgynevezett qvik-kérelem, amit a kereskedő tud indítani a nála már korábban regisztrált vevők felé – ilyenkor nincs szükség se QR-kódra, se linkre, se NFC-re. Hátránya, hogy ezt az áruház csak akkor tudja elvégezni, ha a fogyasztó megadott valamilyen másodlagos azonosítót is az adatfelvétel során, pl. a bankszámlaszámát – viszont ezt mindössze egyszer kell elvégezni az adott üzlet vagy szolgáltató esetén, utána ezen a felületen már minden alkalommal működik ez a gyors kiegyenlítési kérelem. Bolti terminál esetén pedig az ügyfél beazonosítása történhet annak hűségkártyájával – amihez szintén hozzá kell rendelni előzetesen a megrendelő bankszámlaszámát. A címzett jóváhagyása után az összeg 5 másodpercen belül megérkezik a kedvezményezetthez.
Na de miben különbözik ez az eddig használt módszerektől?
A hagyományos PayPass csak érintésmentes teljesítést biztosít NFC-n keresztül, a SimplePay és minden más hasonló rendszer pedig csak egy- vagy maximum kétféle lehetőséget nyújt (pl. QR és link). A qvik viszont egyben kínál QR-, NFC-, link- és kérelemopciót is – mindezt hosszadalmas adatmegadási folyamatok nélkül, ahol a tranzakciók azonnal végrehajthatók. Hátránya a PayPass módszerével szemben, hogy kisebb összegeknél a jóváhagyás miatt eggyel több lépést igényel (nagyobb pénzmozgás esetén a PayPass-nél is szükséges megerősítés).
Más online pénzforgalmi technológiák (pl. Barion, PayPal) egy közvetítő rétegen keresztül dolgoznak, ahol az összeg előbb a saját számlájukra kerül, majd onnan továbbítják. A qvik ezzel szemben közvetlen banki tranzakcióként működik a 2020-ban bevezetett AFR-en keresztül, aminek segítségével az összeg rögtön eljut a címzetthez, nincs plusz átfutási idő. Ha, mondjuk, valaki egy kisebb webshopot üzemeltet, a SimplePay-en keresztül végrehajtott ügyleteknek van egy minimális átfutási ideje, míg a qviknél egyenesen a számlán történik a kiegyenlítés, ami azonnali.
Internetes anyagi műveleteknél gyakran egy külön webes felületre irányítanak, ahol be kell jelentkezni vagy meg kell adni a kártyaadatokat. Például a SimplePay oldalára, ami az OTP saját fizetési szolgáltatása, de ha nem OTP-s vagy, akkor körülményesebb a használata. A pénzügyi intézetek által üzemeltetett, de bankkártyás teljesítésen alapuló appok (SimplePay, Erste MobilePay stb.) azok számára kényelmesek, akik az adott pénzügyi vállalatnál vezetik a folyószámlájukat. A qvik viszont egy bankfüggetlen megvalósítás, amit bármely magyar bank beépíthet a saját rendszerébe – ezáltal minden tranzakció a bank infrastruktúráján belül zajlik, így nincs szükség újra és újra megadni az adatokat vagy hitelesítési köröket futni.
Ahhoz, hogy egy boltban vagy webshopban SimplePay-jel vagy más szolgáltatóval fizethess, a kereskedőnek külön be kell építenie azt a saját architektúrájába. A qviknél erre nincs szükség, mivel a folyamat teljesen független az adott pénzintézettől vagy webáruháztól.
A szokványos eljárásokhoz képest további különbség, hogy itt sehol nem kell megadni a bankkártyaadatokat, szemben pl. az Apple Pay, a Google Wallet vagy más ilyen célú alkalmazások megoldásaival. A qvik-tranzakció nincs bankkártyához kötve, közvetlenül a bankszámlaszámról történik. Így kártya nélkül, vagy esetleg elhagyott és letiltott kártya esetén is igénybe vehető.
A SimplePay és más kártyás rendszerek viszonylag magas tranzakciós díjat számolnak fel a kereskedőknek. Az MNB állítása szerint a qvik legtöbb esetben jelentősen olcsóbb a jelenlegi szisztémákhoz képest, így hosszú távon gazdaságosabbá teheti a használatát a vállalkozások számára. A vásárlóknak pedig törvényileg ingyenes a használata.
A qvik előnyei tehát akkor jönnek ki igazán, ha gyorsabb, egyszerűbb és közvetlenebb fizetési élményt szeretnél, külön weboldalakra történő átirányítás és bonyolult hitelesítési folyamatok nélkül.
Mennyire biztonságos?
A qvik-fizetés a banki alkalmazáson belül történik, ahol eleve kötelező a kétfaktoros hitelesítés, így ilyen szempontból megfelel a lehető legmagasabb biztonsági elvárásoknak. Említettük korábban, hogy a PayPass-hez viszonyítva itt minden tranzakciót jóvá kell hagyni – bár ez minimálisan bonyolítja az anyagi kiegyenlítés folyamatát, a védelemhez azonban hozzájárul. Nem lehet trükkösen lecsalni összegeket másoktól mindössze annyival, hogy a zsebében lévő fizetésre alkalmas eszközhöz titokban odatartják a (telefonos) POS-terminált.
Továbbá a qvik egy magyarországi megoldás, így a vevők adatai nem hagyják el hazánkat. Ugyanakkor, mint minden digitális pénzforgalmi rendszer esetében, a megfelelő védelem nemcsak a fejlesztőkön, hanem a felhasználókon is múlik. Fontos, hogy megfelelően óvják saját eszközeiket, például erős jelszavakat használjanak és kerüljék a nyilvános Wi-Fi-hálózatokon történő tranzakciókat.
A digitális pénz a bankok fegyvere – védekezz készpénzzel!
Bár a qvik számos előnnyel kecsegtet, mégsem tökéletes protokoll. Mivel viszonylag új technológiáról van szó, még nem minden kereskedő fogadja el, így bizonyos helyzetekben más fizetési módokra kell támaszkodni. Bár egyre több helyen lehet digitálisan fizetni, kisebb boltokban, piacokon vagy vidéki területeken előfordulhat, hogy csak fizikai pénzt lehet használni. Ezenfelül, ha a banki „ökoszisztéma” leáll, a qvik nem használható, míg az egyszerű fizetőeszköz ilyen esetekben is biztos marad.
A szolgáltatás kizárólag online működik, így ha valaki olyan helyen van, ahol nincs megfelelő lefedettség, akkor nem is tudja használni. A qvik használatához valamilyen okoseszközre és aktív internetkapcsolatra van szükség, míg a kézzelfogható bankjegy ezek hiányában is használható. A telefon ráadásul bármikor meghibásodhat, vagy a hálózati összeköttetés is megszakadhat.
Ezzel szemben a készpénzt mindenhol elfogadják, és nem függ sem technikai háttértől, sem netkapcsolattól. Míg a fém- és papírpénzes ügyletek nem hagynak nyomot a banki rendszerekben, az informatikai fizetési megvalósítások – így a qvik is – minden pénzmozgást rögzítenek, ami adatvédelmi szempontból hátrányt jelenthet.
(Kiemelt kép: Remenyiczki Éva/Magyar Jelen, felhasznált források: Wikipédia, MNB)
Az X- és Telegram-csatornáinkra feliratkozva egyetlen hírről sem maradsz le!
